Portabilidade de consignado: quando vale avaliar a troca.

Compare o que ainda falta pagar no contrato atual com as condições da nova proposta. A diferença na parcela é só uma parte da decisão.

Comece pelo contrato que você já tem

A portabilidade de crédito permite transferir uma operação para outra instituição financeira, que quita o saldo devedor na instituição original e passa a receber as parcelas em novas condições. Para avaliar uma oferta, reúna as informações do contrato atual e as condições da nova proposta. A existência de uma oferta não prova, por si só, que a troca será vantajosa.

Como a portabilidade funciona

• O pedido de portabilidade é feito à instituição que apresentou a nova proposta, e não à instituição atual.
• Para comparar, consulte o Documento Descritivo do Crédito (DDC): disponível nos canais eletrônicos, entregue imediatamente na agência ou em até um dia útil nos demais canais. Após o pedido formal de portabilidade, a instituição atual tem até cinco dias úteis — ou três, via Open Finance — para solicitar à nova instituição a transferência dos recursos. Esse prazo conta do recebimento da requisição entre os bancos; não é prazo de liberação de dinheiro novo.
• Os custos da troca de informações e da transferência de recursos não podem ser repassados a você. Se aparecer um “custo de transferência”, pergunte o que ele é.
• Na portabilidade dentro da mesma modalidade, como de consignado para consignado, o valor na nova instituição não pode ser maior que o saldo devedor nem o prazo maior que o remanescente do contrato atual. Se a portabilidade for para uma modalidade de crédito diferente, a regra do prazo não se aplica, mas o limite de valor continua valendo. Dinheiro adicional (“troco”) é outra operação, não portabilidade.
• Se a nova parcela ficar maior do que a atual, a instituição precisa da sua concordância formal e específica.

Use uma lista única para as duas opções

• Saldo devedor atualizado e parcelas que faltam.
• Taxa de juros e Custo Efetivo Total.
• Prestação, prazo e total dos pagamentos que ainda faltam.
• Modalidade e instituição responsável pela proposta.

Se a proposta incluir dinheiro adicional, pergunte qual operação o oferece e como isso altera a dívida. Refinanciamento e crédito adicional são operações distintas da portabilidade, com saldo e prazo novos: no refinanciamento, você renegocia com a mesma instituição, em geral aumentando saldo e prazo. Compare o CET e o total remanescente de cada opção separadamente.

Decisão prática

Organize as propostas lado a lado, destaque o que mudou e peça explicação para cada diferença. Se ainda não houver condições suficientes para uma comparação, mantenha a decisão em aberto. A GM ajuda a comparar, mas não promete economia: o resultado depende do seu contrato, das regras do seu vínculo e das instituições envolvidas.

Referências do guia: Banco Central e orientações do SouGov.br. Consulte os documentos na seção de fontes.